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易寶支付pos機軟件
新冠疫情的發展態勢，正從極速爆發逐漸趨于常態和穩定，全球經濟開始復蘇。
疫情的發展軌跡同樣反映在股市上。以美國的道瓊斯指數為例，2020年2月20日，美國的道瓊斯指數接近29220點，幾乎處于歷史最高點；到3月20日，道瓊斯指數則只剩下了不到19028點，1個月的時間跌去了34.88％。而到了6月29日收盤，道瓊斯指數則快速回升到了25595點左右，3個月的時間，快速回漲了34.5％。
而有這樣一家美國公司，在這3個月內，股價增幅超過了172.2％，接近同期道瓊斯指數增幅的5倍。
這家公司的名字叫做square，一家美國的移動支付公司。
五年增長15倍，成就市值奇跡的Square
2015年11月19日，Square正式在紐交所上市。開盤價為11.2美元。
截至2020年6月29日，Square股價報收103.68美元/股，市值突破450億美元，相比五年前上市當天的29億美元市值，已上漲超15倍，股價上漲近10倍。
同時段內，道瓊斯指數僅僅增長了44％，納斯達克指數僅僅增長了95％，蘋果的股價僅僅增長了239％，亞馬遜的股價僅僅增長了301％。而Square實現了市值快速增長15倍的奇跡。
這家公司究竟做對了什么？
從發展歷程來看，年輕的Square主要經歷了三個大的發展階段：第一階段，瞄準美國大量小微企業難以處理信用卡支付的痛點，通過推出終端產品，解決收付款、記賬等問題，在小微商戶市場逐漸占穩了腳跟；第二階段，通過與星巴克的合作，為大中型企業提供整體支付解決方案，并不斷地拓展業務邊界，形成了以軟件+硬件的管理支付解決方案為核心，同時搭載在線商城、貸款服務、物流配送等一系列增值服務的業務體系。第三階段，為了能實現盈利并進一步發展，Square自建生態圈、搭建開發者平臺、向商戶和第三方合作伙伴提供軟件開發工具，進行產業鏈的延伸。2017年，Square Cash開始提供比特幣交易服務。2018年，Square 收購了外賣平臺Entrees On-trays和餐飲服務商Zesty，進一步完善了自己在餐飲領域的商戶服務能力，同年，Square收購了網站建設服務商Weebly，完善了自己的在線商店服務。
打造賣家生態系統，達到多方共贏的Square
2019年，Square首次提出了賣家生態系統（Seller Ecosystem）的概念。同年，利用自己的Orders API把20多家配送平臺（例如Postmates，Doordash）和Square商戶連接，為其提供在線點餐，配送服務。
截止到2019年底，根據Square的財報顯示，其訂閱和服務以及比特幣的營收分別達到了10.31和5.16億美元，同比增長74.16％和208.98％，分別成為Square第二和第三大收入板塊，且兩項收入的業績占比也在逐年提高；另一方面，其食品飲料行業的商戶GMV占比在2019年提升到了26％（2018年該數字為24％），這也反映出Square在食品飲料行業的深耕取得了成效。
逐漸成熟的產業鏈生態和產品服務體系一方面幫助Square平臺和生態當中的商家更好的提升自身的收付款效率和運營水平，增加自身收入，降低經營成本；同時也讓Square自己可以更加深度的和商家、開發者等形成生態協同效應，在深度賦能商戶的同時為自己獲得更多的收入和利潤。
圖 1-1 Square發展歷程 （資料來源：公開資料整理）
2020年2月， Square發布了2019年的財報。
上市4年以來，Square年報中凈利潤一欄的數字第一次變成正數。
這家從創立開始便持續虧損的公司第一次在年終實現了盈利，毛利率也呈現出逐年上升的積極態勢。其2019年交易收入、訂閱和服務收入、比特幣收入、硬件收入四大核心業務線的收入增長率均超過了20％，（其中基于訂閱和服務以及比特幣的業務收入年增長率更是均超過70％）；
圖 1-2 2019年Square營業收入整體情況 （數據來源：Square年報）
對比2019和2016年不同規模商戶的GMV（成交總額）也可以發現，square商戶結構逐漸趨于健康：首先，商戶類型更加平衡，腰部商戶保持穩定，第二是大客戶比例增加，這些大客戶門檻高，但穩定性更好，疫情期間抗風險能力強，一旦進入就是長期的合作伙伴。
圖 1-3 2019年Square服務商戶年度支付交易規模分布 （數據來源：Square年報）
平臺、商家、開發者、消費者、投資人多方共贏，這大概是所有人最希望看到的結局。
進入下半場的中國第三方支付，仍蘊藏巨大增量
根據不完全統計，2019年，全世界支付領域投資融事件共發生131起，投融資金額在656.66億人民幣左右，投融資數量和總體金額均創下了2016年以來的新高。而中國國內2019年支付領域的投融資事件僅有19起，融資金額也僅有21.4億元人民幣，兩項數據均為2016年以來的新低。
兩者鮮明的反差，主要和中國第三方支付產業所處的發展階段有關。
人工智能、大數據、云計算等一系列技術的飛速發展，正在幫助中國以最快的速度縮短自己和發達國家之間的差距，讓中國和全世界一起迎接數字經濟時代的來臨。
在這一過程中，掃碼支付和以微信、支付寶、拉卡拉等為代表的國內第三方支付服務商發揮了至關重要的作用。
以拉卡拉為代表的，以支付為切入，整合信息科技、服務線下實體，全維度為中小微商戶經營附能的企業，儼然成為了我國現代社會經濟發展的“基礎設施”，滲透進中國經濟每一條毛細血管，在為我國居民的日常生活、消費帶來極大便利的同時，也為中國數字經濟的發展提供著海量的底層工具和基礎數據。
而隨著中國互聯網行業逐漸進入下半場，我國移動支付行業的總體增速逐漸放緩。越來越多的第三方支付機構面對未知的變化，需要尋找全新的機會。
圖 1-4 2014-2019年中國移動支付市場交易規模 （數據來源：易觀）
而在目前的中國第三方支付市場，C端的用戶流量牢牢掌握在微信、支付寶等巨頭手中，賬戶側的市場機會已變得越來越小。很多獨立的第三方支付服務商放棄了在錢包賬戶側的探索，轉而將目光放到了同樣數量龐大的商戶身上。
根據國家市場監督管理總局統計，截止2019年底，我國實有市場主體的數量達到了1.23億戶，相較2018年增長12％；而我國個體工商戶在2019年底的數量更是達到了8261萬戶，占到了整個實有市場主體的67％。
大量缺乏數字化經營意識和能力的個體工商戶，成為獨立第三方支付企業進行企業服務市場布局的最佳入口。整體市場規模層面，根據研究機構的測算，到2019年底，我國企業服務市場的市場規模在28萬億人民幣左右。到2024年，這一數字可能會達到75萬億人民幣，整體的復合增長率可以達到22％左右。
圖 1-5 2019-2024年中國企業服務市場規模預測 （數據來源：易觀）
商戶側，在支付收單的基礎業務上持續疊加智能營銷、數據分析、貸款等一系列的增值服務，通過賦能商戶的方式深入產業，扎根產業互聯網，與錢包賬戶側的微信、支付寶等巨頭形成合作關系，同時利用增值服務業務提升自己的盈利能力，加固自己的護城河。
就這樣，以拉卡拉、匯付天下、易寶支付等為代表的國內獨立第三方支付服務商開始準備以和Square極其相似的路徑迎接新一輪的增長。
中國的A股 能否孕育出中國版Square？
作為全世界數字經濟市場規模最大的兩個國家，美國和中國互聯網行業的發展經驗和企業商業模式，毫無疑問在不斷地進行著相互的對標和借鑒。
那么，在中國的第三方支付市場上，究竟有沒有一家獨立的第三方支付公司能夠成長成像Square那樣偉大的公司呢？
如果有，那么又可能是誰呢？
是充分利用萬達的股東協同效應，積極打造以實體產業為依托的金融科技平臺快錢？還是率先開啟行業支付模式，深耕航旅、教育、通信等眾多領域多年的易寶？還是2019年移動支付交易規模排名前4的聯動優勢？
A股第一家獨立上市的第三方支付公司拉卡拉，或許值得期待。
與Square的創始人杰克·多西（Twitter聯合創始人）一樣，拉卡拉的創始人孫陶然同樣是一名連續成功創業者。2005年，孫陶然決定開啟他的又一次創業 —— 打造一家他心目中的偉大公司。這一次，他將自己的目標市場放在了金融服務。
2005年，在引入聯想和小米創始人雷軍的150萬美元投資之后，孫陶然自己同樣出資50萬美金，正式成立了拉卡拉，開啟了自己全新的一段創業旅程。
15年的時間內，拉卡拉先后經歷了“讓便利店更便利”的1.0時代、“讓街邊店都可以刷卡”的2.0時代，“全面擁抱移動互聯網”的3.0時代和“進軍產業互聯網”的4.0時代。
2019年4月25日，拉卡拉登錄創業板，成為A股的第三方支付第一股。同年8月，拉卡拉宣布進入戰略4.0時代，全面擁抱產業互聯網，通過支付科技、金融科技、電商科技和信息科技等服務全維度地為中小微商戶的經營賦能。拉卡拉將基于科技、云服務及人工智能等相關技術，重點打造支付云、金融云、電商云、信息云四大核心能力。
核心產品服務層面，拉卡拉從1.0階段的電子賬單服務平臺、便利支付點建設，到2.0階段的通過多種POS產品和服務大舉全面進入收單市場，到3.0階段的社區金融及電子商務平臺“開店寶”、手機收款寶、互聯網智能POS及云平臺、跨界手環等一系列移動和互聯網智能產品。再到4.0階段的支付科技、信息科技、金融科技和電商科技四大核心業務板塊。
業務模式層面，拉卡拉目前也基本形成了和Square極其相似的“支付+增值服務”的核心業務模式。一方面，拉卡拉通過基礎的支付和收單業務與線下的商戶形成合作關系，同時沉淀下海量的商戶和用戶數據。充分利用大數據、云計算、人工智能等一系列先進的科技手段，結合成熟的SaaS軟件，為商戶提供多元化營銷、會員管理、商品管理、財務管理、供應鏈管理，進銷存管理、融資等一系列商戶可能需要的增值服務，使得商戶可以充分發揮支付服務信息、渠道優勢，實現經營管理線上化、實時化、云端化、智能化。從而和商戶形成更加深度的合作賦能關系。
除了作為基礎和入口的支付收單服務，拉卡拉還逐漸為中小微商戶提供包括貸款、理財、保險、保理、融資租賃、信用卡、會員管理、數據營銷、進銷存管理、積分消費運營、云分銷等在內的各類服務，真正實現全場景、全支付、全服務，實現“全維度為中小微企業的經營賦能”。
同樣有著相對豐富創業經歷的創始人，相似的發展軌跡，相似的核心業務模式。看上去，拉卡拉的確有極大的可能成為“中國的Square”。
差異化優勢與中國特色
兩家看上去非常相似的公司，是不是也會存在著一些不同呢？
首先，相較于Square，拉卡拉有著更加出色和穩定的盈利能力，公司整體的商業模式也更加成熟。
2019年，拉卡拉實現營收48.99億元人民幣，歸屬上市公司股東凈利潤8.06億元人民幣，同比增長34.5％（連續5年盈利）。凈利潤和營收的比值達到了16.45％。截止2019年財報日（2020年4月16日），其收盤市值為307.2億元人民幣。
而Square2019年總凈營收為47.14億美元，凈利潤為3.75億美元（首次扭虧為盈）。凈利潤和營收的比值僅為7.96％。截止2019年財報發布日（2020年2月27日），Square的收盤市值為348.17億美元。
其次，拉卡拉對于中小微商戶的積累也要優于Square。
根據拉卡拉的財報顯示，截止2019年底，公司服務的超過2200萬商戶當中，年度支付交易規模在50萬元人民幣以下的商戶數量占比達到了95％。這一數字遠遠高于Square的中小商戶GMV占比（2019年，Square服務的年度支付交易規模在50萬美元以下的商戶占其總體GMV的比例是73％）。體量龐大而且關系密切的中小微商戶成為拉卡拉的下一步發展打下了堅實的基礎。
圖 1-6 2019年拉卡拉服務商戶年度支付交易規模分布 （數據來源：拉卡拉年報）
和square相比，拉卡拉現在增值服務的業務收入占比還有很大空間。總體的收入結構上，2019年全年，拉卡拉的第三方支付業務收入、商戶經營業務收入和其他業務收入分別占到總體營收的88.71％，9.02％，2.27％，其中，商戶經營業務的年增長率接近120％。由于該業務獲客成本相對較低，毛利率相對較高，因此，商戶經營業務的爆發式增長也成為拉卡拉2019凈利潤增長34.5％的主要原因之一。到2020年一季度，根據拉卡拉最新的季報數據顯示，其商戶經營業務的收入占比已經達到11％。參考Square2019年底21.88％的訂閱和服務收入業務占比，再考慮到拉卡拉對于中小商戶的多年積累。未來，拉卡拉的商戶經營收入依然有著巨大的想象空間。而這也和拉卡拉的4.0發展戰略規劃相匹配。
2019年年報中，拉卡拉也提到要爭取三年內實現商戶經營業務的凈利潤貢獻占比達50％，而這也反映出拉卡拉自己對增值業務的想象空間有著足夠的信心。
圖 1-7 2019年拉卡拉營業收入整體情況 （數據來源：拉卡拉年報）
業務層面，雖然兩家公司的核心業務模式有著不少的相似之處，但是從具體的產品和服務來看，目前，拉卡拉已經根據中國商戶的需求搭建起了包含收款終端、SaaS系統、精準營銷、進銷存管理、金融服務、會員管理等眾多服務在內的全環節數字化經營服務體系。滿足商戶從商品采購、進銷存、物流配送、供應鏈金融貸款到會員的全供應鏈管理需求，助力中小微企業經營所涉及的人、貨、場、資全部環節，深化產業鏈布局，加速商戶的數字化進程，幫助商戶提質增效，形成自身經營閉環。
圖 1-8 拉卡拉全環節數字化經營服務 （數據來源：公開材料）
同時，拉卡拉在2019年8月戰略投資新零售SaaS服務商千米科技之后，進一步強化了自身對于產業的理解，使得其可以針對餐飲、生鮮、快消、母嬰等不同的零售細分領域提供更加定制化的解決方案；除此之外，在營銷層面，拉卡拉除了為商戶提供營銷模板、數據分析等相關服務之外，還可以幫助商戶打通微信、支付寶、銀聯、美團、餓了么、商業銀行等各類營銷渠道及平臺，為商家提供多元的營銷渠道選擇。
數字化轉型中蘊含機會
盡管2020年的新冠疫情對我國甚至全世界的宏觀經濟都造成了難以估計的負面影響，但是突如其來的疫情也讓更多的消費者開始更多的進行在線的辦公和購物，越來越多的線下商戶開始意識到數字化經營的重要意義，并開始產生對應的數字化經營需求。
根據中國信息通信研究院的數據顯示，2019年，我國數字經濟的市場規模則可能達到35萬億元人民幣，占全國總體GDP的比例也可能會達到35.3％。
危機中往往也蘊涵著巨大的機會，在這場沒有硝煙的戰爭中，拉卡拉是否能夠步步走穩，成為“中國的Square”，甚至成為一家比Square還要引人注目的公司？
一切都只能交給時間來驗證。
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